Calculateur de mensualité de prêt immobilier

Ce que vous pouvez faire ici

• Estimer une échéance mensuelle constante de capital et d’intérêts.
• Comparer plusieurs durées avec le même capital et le même taux.
• Afficher le total des échéances et l’intérêt nominal cumulé.
• Traiter correctement un scénario à taux nul.
• Garder les montants saisis dans cet onglet.

Réponse rapide : calculer une mensualité de prêt immobilier

Saisissez le capital réellement emprunté, et non le prix du logement si vous financez une partie par apport. Indiquez ensuite le taux nominal annuel utilisé pour calculer les intérêts et une durée entière en années. Avec 200 000 € à 3 % sur 25 ans, la formule donne environ 948 € par mois, 284 527 € d’échéances et 84 527 € d’intérêts. L’affichage est arrondi à l’euro, alors que le calcul interne conserve les décimales.

Ces 948 € couvrent seulement le capital et les intérêts de ce scénario fixe. Il faut encore vérifier l’assurance emprunteur, les frais de dossier et de garantie, les éventuels services imposés, ainsi que les coûts d’acquisition et de propriété. Conservez la même monnaie dans tous les champs : le calculateur formate un nombre en français mais ne connaît ni votre devise, ni votre banque, ni la date du premier prélèvement.

Formule d’une échéance constante et taux mensuel

Pour un taux mensuel supérieur à zéro, la mensualité est P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ]. P représente le capital, i le taux nominal annuel divisé par 12 et n le nombre de mois. Si le taux est nul, P est simplement divisé par n. La page suppose une mensualité identique pendant toute la durée et 12 périodes égales par an.

Dans un prêt amortissable à échéances constantes, la part d’intérêts est généralement plus forte au début, puis diminue à mesure que le capital restant dû baisse. La part de capital suit le mouvement inverse. Cette page ne construit pas l’échéancier mois par mois : elle ne permet donc pas de connaître précisément le capital restant dû à une date, l’effet d’un remboursement anticipé ou le montant d’une indemnité.

Taux nominal et TAEG ne répondent pas à la même question

Le champ attend un taux nominal annuel servant à l’amortissement. Le TAEG représente un coût annuel plus large et permet de comparer les offres sur une base commune. Le ministère de l’Économie rappelle qu’il intègre, lorsque les conditions sont réunies, intérêts, frais de dossier, commissions, assurance obligatoire et autres coûts nécessaires à l’obtention du crédit. Copier directement un TAEG dans ce champ ne reconstitue pas une mensualité contractuelle.

La comparaison sérieuse garde donc deux lignes distinctes : le taux nominal pour comprendre l’échéance de capital et intérêts, puis le TAEG et le coût total indiqués dans l’offre. Vérifiez aussi que le TAEG ne dépasse pas le taux d’usure applicable au moment de l’offre ; les seuils dépendent notamment de la catégorie et de la durée et évoluent. FunnyTools ne charge aucun seuil courant et ne contrôle pas la conformité d’un contrat.

Consultez la définition officielle du TAEG publiée par le ministère de l’Économie .

Assurance emprunteur, garantie et frais absents

L’assurance peut s’ajouter à la mensualité de remboursement ou suivre une autre structure selon le contrat. L’ANIL distingue notamment son TAEA, son coût total et son coût par période. La cotisation peut être constante, calculée sur le capital initial ou évoluer avec le capital restant dû. Un simple pourcentage ajouté au taux nominal ne reproduit donc pas automatiquement la prime réelle.

Le calcul exclut également frais de dossier, courtage, caution ou hypothèque, évaluation du bien, intérêts intercalaires et produits associés. Il exclut les frais d’acquisition dits frais de notaire, les taxes, la copropriété, l’assurance habitation, l’entretien, l’énergie et les travaux. Certains figurent dans le TAEG, d’autres appartiennent au budget global de l’achat : dans les deux cas, ils restent à ajouter séparément.

Pour distinguer les cotisations et garanties, lisez la fiche ANIL sur l’assurance emprunteur .

Comparer 20, 25 et 30 ans sans cacher le coût

À capital et taux identiques, allonger la durée réduit habituellement la mensualité mais augmente l’intérêt cumulé. Pour 200 000 € à 3 %, la simulation donne environ 1 109 € sur 20 ans et 66 207 € d’intérêts, 948 € sur 25 ans et 84 527 €, puis 843 € sur 30 ans et 103 555 €. Ces valeurs ne contiennent toujours aucun frais ni assurance.

Une mensualité plus basse ne signifie donc pas une offre moins chère. Une durée courte n’est pas non plus automatiquement soutenable : le budget doit absorber les dépenses essentielles, les imprévus et les charges du logement. Comparez plusieurs offres avec le même capital et la même durée, puis faites un second tableau avec l’ensemble des sorties de trésorerie et une marge de sécurité.

Taux fixe, variable, mixte et période de différé

Le modèle correspond à un taux fixe constant. Pour un taux variable, une valeur saisie ne constitue qu’un scénario instantané. Recommencez avec plusieurs taux et consultez la règle de révision, l’indice, la marge, la fréquence et les plafonds du contrat. Une projection uniforme sur 25 ans ne prédit ni l’indice futur ni la mensualité après révision.

Un prêt mixte, un prêt relais, un prêt in fine, un différé de capital, un lissage de plusieurs crédits ou un PTZ exige une autre structure de calcul. Additionner les montants puis appliquer un seul taux peut donner une fausse échéance. Demandez l’échéancier de chaque ligne et vérifiez les périodes où plusieurs remboursements se chevauchent.

Capital emprunté, apport et budget de propriétaire

Si le logement coûte 250 000 € et que 50 000 € d’apport financent le prix, le champ capital peut être 200 000 €, sous réserve que les autres frais soient payés séparément. Ne soustrayez pas un apport destiné aux seuls frais d’acquisition comme s’il réduisait nécessairement le prêt. Reprenez les montants de votre plan de financement écrit.

L’ANIL recommande d’intégrer crédits complémentaires, assurances, impôts, copropriété, entretien, déménagement et changements de dépenses liés au logement. Le calculateur ne lit pas vos revenus et ne calcule aucun taux d’effort. Il ne peut ni dire ce que vous pouvez emprunter, ni anticiper l’analyse du prêteur, ni certifier que le budget restera équilibré.

Le budget complet est détaillé dans les conseils « Faites vos comptes » de l’ANIL .

Erreurs fréquentes et contrôles de saisie

Écrivez 3 pour 3 %, et non 0,03. Le capital doit être supérieur à zéro, le taux compris entre 0 % et 100 % et la durée un nombre entier de 1 à 100 ans. Une durée de 25,5 ans est refusée au lieu d’être arrondie silencieusement. Lorsqu’une entrée devient invalide, les anciens résultats sont effacés afin de ne pas les associer aux nouvelles valeurs.

Évitez aussi de confondre prix, capital, taux nominal et TAEG, ou de présenter le total des échéances comme coût complet de l’opération. Le contrat peut appliquer des dates, arrondis et règles différents. Reproduisez toujours un exemple de l’échéancier bancaire avant de conclure que la formule et l’offre utilisent exactement la même convention.

Confidentialité et portée de la simulation

Capital, taux et durée restent dans cet onglet. Aucun nom, revenu, adresse, établissement, dossier de crédit ou information sur le bien n’est nécessaire. FunnyTools ne reçoit pas ces trois valeurs. Sur un appareil partagé, l’historique peut cependant révéler la visite de la page selon les réglages du navigateur.

Le résultat est pédagogique et non contractuel. Il ne constitue ni conseil financier ou juridique, ni offre, accord de principe, analyse de solvabilité ou recommandation de durée. Pour un engagement important, comparez les documents datés, demandez les explications nécessaires et sollicitez un professionnel ou un service public compétent.

Mode d’emploi étape par étape

1. Saisissez le capital réellement financé dans une seule monnaie.
2. Entrez le taux nominal annuel, par exemple 3 pour 3 %.
3. Choisissez une durée entière de 1 à 100 ans.
4. Comparez mensualité, total des échéances et intérêts.
5. Ajoutez séparément assurance, TAEG, frais et budget du logement.

Dans quelles situations cet outil est utile

• Comparer un emprunt de 200 000 € sur 20, 25 et 30 ans.
• Tester une hausse de taux sans la présenter comme prévision.
• Séparer le prix du logement, l’apport et le capital financé.
• Comparer deux offres au même capital et à la même durée.

Exemples détaillés

Limites et vérifications importantes

• Le taux saisi est nominal et fixe dans la simulation.
• La formule suppose 12 échéances constantes par an.
• Le résultat visible est arrondi à l’unité monétaire.
• TAEG, assurance, frais, taxes et coûts du logement sont exclus.
• Une estimation ne vaut ni offre ni capacité d’emprunt.

Questions fréquentes