Calculateur d’intérêts composés

Ce que vous pouvez faire ici

• Combiner capital initial et versements mensuels constants.
• Tester un taux annuel de 0 % à 100 %.
• Comparer capitalisations annuelle, trimestrielle, mensuelle et quotidienne.
• Séparer versements cumulés et intérêts arithmétiques.
• Visualiser un solde à chaque fin d’année.

Réponse rapide : calculer des intérêts composés

Saisissez le capital de départ, le versement ajouté à la fin de chaque mois, un taux annuel hypothétique, une durée entière et une fréquence de capitalisation. À 0 %, 10 000 de départ plus 200 par mois pendant 10 ans donnent exactement 34 000 versés et 34 000 de capital futur. À 4 % nominal capitalisé mensuellement, le même scénario atteint environ 44 358, dont 10 358 d’intérêts mathématiques.

Ces chiffres sont nominaux et avant tous frais, impôts et prélèvements. Le scénario à 4 % ne signifie pas qu’un produit français rapportera 4 % chaque année. Pour une base prudente, commencez à 0 %, puis testez une hypothèse nette documentée et une hypothèse défavorable. Gardez la même unité monétaire pour capital, versements et résultats.

Comment la capitalisation est appliquée chaque mois

Le taux annuel nominal r est divisé par la fréquence k, puis converti en taux mensuel équivalent : (1 + r/k)^(k/12) − 1. Chaque mois, le solde est multiplié par 1 + taux mensuel, puis le versement est ajouté. Le premier versement mensuel ne produit donc pas d’intérêt pendant le mois qui précède son arrivée.

Cette convention est cohérente pour comparer les quatre options du formulaire, mais elle ne reproduit pas nécessairement la règle d’un Livret A, d’une assurance-vie, d’un fonds ou d’un compte à terme. Dates de valeur, quinzaines, frais, unités de compte et calcul contractuel peuvent différer. Utilisez les conditions du produit pour choisir une convention pertinente.

Capital initial, versements et intérêts affichés

La somme versée est capital initial + versement mensuel × nombre de mois. Les intérêts affichés sont capital futur − somme versée. Si le taux vaut zéro, ils valent zéro. Le calcul interne conserve les décimales, puis l’écran arrondit à l’unité la plus proche ; une différence de quelques centimes avec une feuille de calcul n’indique pas nécessairement une erreur.

Le graphique utilise un point à chaque fin d’année. Il montre le solde total, pas une séparation entre versements et rendement. Son axe vertical s’adapte au maximum du scénario et ne permet pas de comparer visuellement deux calculs lancés à des moments différents. Pour une décision, notez les résultats exacts plutôt que d’interpréter seulement la pente.

Taux brut, taux net et rendement réel

Un taux brut ne dit pas ce que l’épargnant conservera. L’AMF distingue le rendement net de frais et rappelle que frais d’entrée, de versement, de gestion, de garde et de sortie peuvent réduire le capital final. La fiscalité dépend ensuite du produit et de la situation. Cette page ne dispose d’aucun champ de frais ou d’impôt : si vous saisissez un taux brut, le résultat reste brut.

Le rendement réel tient encore compte de l’inflation. Un capital peut augmenter en euros tout en perdant du pouvoir d’achat. Pour une dépense future, projetez aussi le prix de l’objectif ou utilisez un taux réel cohérent. Ne soustrayez mécaniquement un taux d’inflation à un taux nominal sans vérifier la convention ; comparez au minimum montant nominal et pouvoir d’achat estimé.

L’AMF explique les champs et limites de ses simulateurs de frais et d’épargne .

La durée amplifie autant les hypothèses que les intérêts

La capitalisation devient plus visible avec le temps parce que les intérêts passés entrent dans le solde suivant. Elle amplifie aussi une hypothèse erronée : maintenir artificiellement 8 % pendant 40 ans produit un chiffre très précis mais peut-être sans rapport avec un rendement net réalisable. Faites varier taux, durée et régularité des versements séparément.

Une projection longue devrait comporter au moins une base à 0 %, un scénario central documenté et un scénario de rendement plus faible. Si le placement peut perdre de la valeur, cette page ne suffit pas car elle refuse les taux négatifs et suppose une progression régulière. Une feuille de calcul ou un outil probabiliste est nécessaire pour représenter volatilité et séquences de rendement.

Fréquence annuelle, trimestrielle, mensuelle ou quotidienne

À taux nominal identique et positif, une capitalisation plus fréquente augmente légèrement le taux effectif dans ce modèle. Cela ne veut pas dire qu’une offre « quotidienne » est meilleure : le taux annoncé, les frais, les dates de valeur et les conditions de disponibilité peuvent être différents. Comparez des rendements nets et des risques équivalents, pas un seul libellé.

Le versement, lui, reste mensuel quelle que soit l’option. Choisir « quotidienne » ne transforme pas 200 par mois en versements quotidiens. Le calcul crée seulement un taux mensuel mathématiquement équivalent à 365 capitalisations annuelles. Les années bissextiles, jours réels et calendriers bancaires ne sont pas simulés.

Risque, disponibilité et absence de rendement garanti

L’AMF relie l’objectif d’épargne à l’horizon, au risque et à la disponibilité des fonds. Une épargne destinée à une dépense proche ne devrait pas dépendre d’un scénario volatil sans accepter le risque de manquer la date. Un rendement élevé annoncé comme garanti et liquide doit susciter une vigilance particulière.

Le formulaire ne recommande aucun produit, ne vérifie aucun intermédiaire et ne protège pas contre une fraude. Il ignore baisse de marché, défaut, blocage, pénalité de sortie et change. Avant d’investir, contrôlez l’autorisation de l’acteur, la documentation, les frais, la liquidité et le risque de perte en capital.

Pour relier rendement, risque et inflation, consultez le dossier épargnants de l’AMF .

Erreurs fréquentes et limites des entrées

Saisissez 4 pour 4 %, pas 0,04. Capital et versement peuvent être nuls mais pas négatifs ; le taux doit rester entre 0 % et 100 % ; la durée est un entier de 1 à 100 ans. Une durée fractionnaire ou une fréquence inconnue est refusée. Un scénario entièrement nul est valide et montre simplement un capital final nul.

Ne confondez pas fréquence de versement et fréquence de capitalisation, ni taux nominal et taux effectif. N’utilisez pas le champ versement pour une somme annuelle. Si les apports sont irréguliers, si un retrait est prévu ou si le taux change, décomposez les périodes dans une feuille datée plutôt que de moyenner des flux très différents.

Confidentialité et usage pédagogique

Capital, versement, taux, durée et fréquence restent dans cet onglet. FunnyTools ne les stocke pas et ne demande ni compte, ni établissement, ni produit détenu. Le graphique est généré localement en SVG et aucun historique de scénarios n’est conservé.

La projection n’est ni un conseil d’investissement, ni une promesse, ni une estimation personnalisée après frais et fiscalité. Vérifiez les hypothèses avec des sources officielles et les documents du produit. Pour une somme importante, une retraite ou un horizon long, demandez un accompagnement qualifié adapté à votre situation.

Mode d’emploi étape par étape

1. Saisissez capital initial et versement de fin de mois.
2. Commencez par un taux de 0 % comme base sans rendement.
3. Ajoutez une durée entière et la fréquence de capitalisation.
4. Comparez capital futur, versements et intérêts.
5. Recalculez après frais, fiscalité, inflation et risque.

Dans quelles situations cet outil est utile

• Projeter 10 000 puis 200 par mois pendant 10 ans à 0 %.
• Comparer le même scénario à 0 %, 2 % et 4 %.
• Mesurer l’effet de cinq années supplémentaires.
• Vérifier si des frais annuels annulent une partie du rendement.

Exemples détaillés

Limites et vérifications importantes

• Les versements sont ajoutés à la fin de chaque mois.
• Le taux est nominal, fixe et choisi par l’utilisateur.
• Les taux négatifs et rendements variables ne sont pas modélisés.
• Frais, fiscalité et inflation sont exclus.
• La courbe représente le solde en fin d’année.

Questions fréquentes