Calculadora de interés compuesto

Qué puedes hacer aquí

• Combinar capital inicial y aportaciones mensuales constantes.
• Elegir capitalización diaria, mensual, trimestral o anual.
• Separar aportaciones totales del interés matemático acumulado.
• Mostrar una trayectoria anual para comparar horizontes.
• Calcular un escenario de tasa cero sin atribuir rendimientos.

Respuesta rápida: cómo calcular interés compuesto con aportes

Introduce el capital disponible hoy, la cantidad que aportarías al final de cada mes, una tasa anual, el número entero de años y la frecuencia con que se capitaliza esa tasa. La página convierte la tasa nominal en una tasa mensual equivalente según la frecuencia elegida. Cada mes aplica el rendimiento al saldo existente y después suma la aportación. Al final muestra cuánto habría, cuánto pusiste tú y qué diferencia se atribuye al interés del escenario.

Por ejemplo, 10.000 iniciales, 500 al mes, 5% anual con capitalización mensual durante 10 años producen un valor futuro aproximado de 94.111. Las aportaciones suman 70.000 y el interés estimado ronda 24.111. El ejemplo supone que la tasa no cambia, no existen comisiones ni impuestos, y cada aportación llega puntualmente al final del mes. No describe el resultado garantizado de una cuenta o inversión concreta.

Qué es el interés compuesto y por qué cambia con el tiempo

En el interés simple, el rendimiento se calcula solo sobre un capital base. En el compuesto, los intereses que permanecen en el saldo pueden generar nuevos intereses en periodos posteriores. Por eso dos escenarios con la misma tasa anual pueden separarse mucho si uno dura más tiempo. El crecimiento no es lineal: el efecto de cada periodo se aplica sobre un saldo que puede incluir capital, aportaciones e intereses anteriores.

Ese mecanismo también funciona en sentido adverso con costes o deudas, pero esta página está diseñada como proyección de saldo no negativo. No admite pérdidas ni tasas negativas. Para inversiones, una trayectoria real puede subir y bajar; aplicar una tasa fija cada mes suaviza toda esa variación. Usa el resultado como referencia para comparar supuestos, no como representación del camino que seguirá un mercado.

La CONDUSEF explica el interés compuesto con un ejemplo en español .

Cómo trata las aportaciones mensuales

La convención de esta calculadora es aportación vencida: primero crece el saldo del mes y después entra la cantidad mensual. Si aportas al inicio de cada mes, el resultado real bajo la misma tasa sería algo mayor porque cada depósito tendría un periodo adicional. Si tus ingresos llegan semanal, quincenal o irregularmente, puedes convertirlos a un promedio mensual para explorar, pero perderás el detalle de las fechas.

El total aportado se calcula como capital inicial más aportación mensual por doce por los años. La diferencia entre valor futuro y aportado se etiqueta como interés, aunque en un producto real podría incluir ganancias o pérdidas de mercado y ya venir reducida por costes. Si cambias la aportación con el tiempo, ejecuta escenarios por etapas o usa una herramienta con flujos fechados; aquí se mantiene constante durante todo el plazo.

Capitalización mensual, trimestral, anual o diaria

La frecuencia indica cuántas veces al año se incorpora el rendimiento al capital bajo una tasa nominal. La calculadora convierte esa tasa a un equivalente mensual mediante uno más tasa dividido entre frecuencia, elevado a frecuencia entre doce, menos uno. Con el mismo nominal, una frecuencia mayor suele elevar ligeramente la tasa efectiva. Esa comparación solo es válida si la forma de cotización corresponde a la fórmula.

Una entidad puede anunciar TAE, tasa efectiva, rendimiento anual equivalente u otra medida que ya incorpora capitalización. No debes tratarla automáticamente como tasa nominal. Confirma la definición y periodicidad en el contrato. La opción diaria usa 365 periodos iguales y no modela años bisiestos, días exactos de depósito ni calendarios bancarios. La precisión visible se redondea, pero la proyección conserva decimales internamente.

Tasa nominal, tasa efectiva y rentabilidad real

La tasa introducida es una hipótesis nominal anual. La rentabilidad efectiva depende de la frecuencia, mientras que la rentabilidad real descuenta inflación. Si una inversión gana 5% nominal y los precios aumentan 3%, el poder adquisitivo no crece 5%. Además, comisiones, impuestos y diferimientos fiscales pueden cambiar el saldo neto. Esta calculadora no conoce tu país, producto ni situación tributaria.

Para comparar productos, busca una medida oficial homogénea y resta todos los costes relevantes. No elijas una tasa alta solo para obtener un objetivo agradable en la pantalla. La CNMV recuerda que toda inversión incorpora riesgo y que rentabilidad, riesgo y gastos deben entenderse juntos. Un rendimiento esperado no equivale a un interés garantizado, y un depósito protegido no tiene la misma naturaleza que un fondo o activo volátil.

Consulta la orientación de la CNMV sobre rentabilidad, riesgo y gastos .

Ejemplo de sensibilidad: tasa, plazo y aportación

Con 10.000 iniciales y 500 mensuales durante 10 años, cambiar de 3% a 5% o 7% altera mucho el valor final. Pero alargar el horizonte o aumentar la aportación también puede tener un efecto grande y no exige suponer un rendimiento más arriesgado. Ejecuta una tabla propia con escenario prudente, central y exigente; conserva iguales las demás entradas para saber qué variable explica la diferencia.

Después prueba una interrupción: reduce a cero las aportaciones durante varios meses o acorta el plazo. La herramienta no modela esa pausa directamente, pero puedes dividir el plan en tramos. Esta práctica evita creer que el gráfico ascendente es inevitable. Si el objetivo depende de una tasa elevada durante décadas, identifica cuánto podrías compensar con más ahorro, menor meta, plazo distinto o costes menores.

Inflación, impuestos y comisiones que no aparecen

El resultado está en unidades monetarias futuras nominales. No dice qué podrás comprar con ellas. Para un objetivo de largo plazo, estima por separado la inflación y expresa la meta en dinero del año objetivo. Tampoco se restan comisiones de administración, custodia, compra, venta, asesoramiento o cambio de moneda. Una comisión pequeña repetida cada año también se compone y puede reducir de forma relevante el saldo.

Los impuestos pueden aplicarse cada periodo, al retirar o con reglas especiales según el vehículo y la jurisdicción. No uses un porcentaje fiscal de otro país. Si necesitas un saldo neto, modela costes y fiscalidad con documentación actual. La herramienta oficial Finanzas para Todos advierte que su propio simulador de objetivos es didáctico y explicita supuestos de liquidación mensual; esa transparencia es igual de necesaria aquí.

Compara los supuestos con la herramienta Mis objetivos de Finanzas para Todos .

Errores frecuentes en una proyección compuesta

Es fácil escribir 0,05 cuando el formulario espera 5 para representar 5%. También se mezclan tasas efectivas y nominales, se supone que los aportes ocurren al inicio y se olvida que aquí entran al final. Otro error es llamar interés a todo aumento de una inversión, aunque una parte pueda ser cambio de precio no garantizado. Anota siempre la fuente, fecha y definición de la tasa.

Los años deben ser enteros entre 1 y 100 y la tasa entre 0% y 100%. Esos límites evitan bucles enormes y resultados sin utilidad práctica, pero no convierten el máximo en razonable. Un dato inválido borra cifras y gráfica anteriores. Así no queda a la vista un valor generado con entradas distintas. La copia solo se habilita con un resultado válido.

Cómo leer la gráfica sin confundirla con una previsión

La línea representa el saldo al final de cada año bajo un crecimiento suave y fijo. Las barras ayudan a comparar magnitudes, pero no muestran aportaciones frente a rentabilidad, volatilidad, caídas, recuperación ni incertidumbre. El primer punto es el final del año uno, no el saldo inicial. El número superior es la escala máxima del escenario, redondeada en el idioma del documento.

Una gráfica real de inversión rara vez tiene esta forma. Para evaluar riesgo necesitas escenarios adversos, dispersión de resultados, horizonte, liquidez y posibles pérdidas. La CNMV señala que un mayor rendimiento suele venir acompañado de mayor riesgo. No extrapoles la curva más allá del plazo ni la presentes como promesa. Úsala para entender la relación matemática entre tiempo, aportes y una tasa constante.

Privacidad y decisiones de inversión

Los valores se calculan localmente. La página no pide identidad, cuenta bancaria, cartera, ingresos ni nombre del producto. Puedes usar cifras aproximadas. FunnyTools no guarda una estrategia ni registra cambios de escenario. Si compartes el resultado, acompáñalo con los supuestos de tasa, frecuencia, aportación y plazo; una cifra aislada no puede auditarse.

No compres un producto porque coincida con el porcentaje que escribiste. Verifica autorización de la entidad, liquidez, riesgo de pérdida, protección aplicable, moneda, comisiones, fiscalidad y documentación. Desconfía de rendimientos altos presentados como seguros. Si una decisión afecta ahorros esenciales o jubilación, busca asesoramiento regulado e independiente adecuado a tu país.

Cómo utilizarla paso a paso

1. Introduce el capital inicial y la aportación que harías al final de cada mes.
2. Escribe una tasa anual como porcentaje y confirma si es nominal o efectiva.
3. Elige un plazo entero de 1 a 100 años y la frecuencia de capitalización.
4. Compara valor futuro, aportado e interés del escenario.
5. Repite con tasas prudentes y descuenta aparte inflación, costes e impuestos.

Situaciones en las que resulta útil

• Comparar 3%, 5% y 7% sin cambiar capital, aportes ni plazo.
• Medir el efecto de comenzar con 10.000 frente a comenzar desde cero.
• Probar una aportación de 300, 500 y 700 al final de cada mes.
• Estimar un escenario de tasa 0 para aislar el efecto del ahorro.

Ejemplos completos

Límites y comprobaciones importantes

• Las aportaciones se suman al final de cada mes.
• La tasa anual es fija y definida por el usuario; no está garantizada.
• La frecuencia seleccionada supone una tasa nominal compatible con esa capitalización.
• No se descuentan inflación, impuestos, comisiones ni pérdidas.
• La gráfica es una trayectoria matemática suave, no una previsión de mercado.

Preguntas frecuentes